每年國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸的數(shù)額并不低，總額達(dá)萬(wàn)億級(jí)別，可為何許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者卻貸不到款呢？

經(jīng)過(guò)分析，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等）貸不到款往往存在以下問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)貸款那么多，為什么拿不到？方法、技巧很關(guān)鍵！

第壹，資產(chǎn)不夠穩(wěn)定。

農(nóng)民合作社的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件很低，成立一個(gè)合作社只要有5個(gè)以上農(nóng)戶(hù)就可以辦理注冊(cè)。合作社采取成員自愿進(jìn)退社原則，農(nóng)民可以拿土地、農(nóng)機(jī)具、魚(yú)塘等生產(chǎn)資料入股合作社，獲得的收益大部分實(shí)行分紅和返還，這就使合作社的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)不那么穩(wěn)定。

第二，財(cái)務(wù)極不規(guī)范。

一些農(nóng)民合作社處于農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)生產(chǎn)階段，只是簡(jiǎn)單地按照市場(chǎng)行情去組織成員生產(chǎn)、銷(xiāo)售，很多合作社都沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，有的甚至財(cái)務(wù)上一片混亂。而銀行發(fā)放貸款的條件是產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有較強(qiáng)的盈利能力和償還能力。許多合作社內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)制度不健全，無(wú)法達(dá)到銀行放貸條件。

第三，缺少有效擔(dān)保抵押物。

很多合作社無(wú)法提供有效的擔(dān)保抵押物，因而在貸款時(shí)困難重重。

第四，不了解貸款政策及流程。

一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者不知道該向哪個(gè)部門(mén)申請(qǐng)，從而導(dǎo)致貸不到款。

其實(shí)農(nóng)業(yè)貸款沒(méi)那么難，關(guān)鍵是要掌握方法和技巧。那么，如何才能快速而容易地拿到農(nóng)業(yè)貸款呢？

1. 讀懂“兩權(quán)”試點(diǎn)，抵押貸款不再難

去年8月份，出臺(tái)了相關(guān)政策，決定由央行會(huì)同中央農(nóng)辦等11部門(mén)組織開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。

去年年底，國(guó)家又正式確定了分別在232個(gè)和59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）允許以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。

這一政策出臺(tái)無(wú)疑給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)，利用“兩權(quán)”試點(diǎn)，有助于靠譜拿到農(nóng)業(yè)貸款。

2. 門(mén)檻降低，拿錢(qián)更容易

許多地方都開(kāi)始重視農(nóng)村金融信貸這一問(wèn)題，有些地區(qū)甚至已拿出了方案。例如，新疆一些地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸模式，實(shí)行精準(zhǔn)扶持，有效解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的貸款難題。而中央下發(fā)的《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》，也明確提出要大力健全農(nóng)村金融體系，包括今年的數(shù)次降準(zhǔn)降息，都意味著貸款門(mén)檻將降低，程序?qū)⒏雍?jiǎn)單。

3.財(cái)務(wù)規(guī)范，順利拿到貸款

切不可忽視財(cái)務(wù)問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)問(wèn)題的考察，是銀行貸款中重要的一環(huán)。健康的財(cái)務(wù)狀況，清晰的賬務(wù)表達(dá)，是能否拿到貸款的重要因素。

不同主體都能怎么貸？

涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)不少，下面就以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)定為例，給您說(shuō)說(shuō)貸款的那些要求。

農(nóng)戶(hù)小額貸款

1. 什么人可以申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款？

具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不超過(guò)65（含65）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

2. 期限、利率和額度是多少？

采用一般用款方式的，借款期限Zui長(zhǎng)不超過(guò)3年，但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，可延至5年。采用自助可循環(huán)方式的，可循環(huán)借款額度期限Zui長(zhǎng)不超過(guò)3年。

農(nóng)戶(hù)小額貸款單戶(hù)授信額度起點(diǎn)為3000元，Zui高不超過(guò)5萬(wàn)元（含）。

3. 怎樣取得農(nóng)戶(hù)小額貸款？

一般采用多戶(hù)聯(lián)保（3戶(hù)以上）、**擔(dān)保、公司加農(nóng)戶(hù)、抵押擔(dān)保等方式，還可以申請(qǐng)1萬(wàn)元以下的信用貸款。

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款

1.誰(shuí)可以申請(qǐng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款？

去年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行專(zhuān)門(mén)發(fā)布了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款管理辦法》，其中規(guī)定，合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，同類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類(lèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。合作社貸款主要用于采購(gòu)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、收購(gòu)銷(xiāo)農(nóng)副產(chǎn)品、從事農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)維修等用途，不得用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之外的用途。

2. 農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款期限多長(zhǎng)？

合作社貸款期限一般不超過(guò)1年，確需超過(guò)1年的，應(yīng)報(bào)一級(jí)分行審批，且貸款期限Zui長(zhǎng)不超過(guò)3年。

3. 貸款額度Zui高是多少？

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社流動(dòng)資金貸款Zui高200萬(wàn)元。在貸款的發(fā)放上，重點(diǎn)支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，擇優(yōu)支持農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)機(jī)械服務(wù)業(yè)合作社。

4. 怎樣取得農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款？

可采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)實(shí)體保證擔(dān)?；蜃匀蝗吮ＷC擔(dān)保。合作社貸款原則上應(yīng)追加合作社理事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)等合作社主要成員連帶責(zé)任保證擔(dān)保，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的除外。

專(zhuān)業(yè)大戶(hù)(家庭農(nóng)場(chǎng))貸款

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2013年發(fā)布了專(zhuān)門(mén)針對(duì)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款管理辦法。

針對(duì)他們規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的大額資金需求，單戶(hù)貸款額度Zui高可到1000萬(wàn)元；

在貸款用途上，除了滿(mǎn)足客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)性資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用；

根據(jù)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)類(lèi)型和資金用途的不同，貸款期限Zui長(zhǎng)可5年。

在抵押擔(dān)保方式上，有大中型農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司＋農(nóng)戶(hù)”保證擔(dān)保、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保等“三農(nóng)”特色擔(dān)保方式，同時(shí)還允許對(duì)符合條件的客戶(hù)發(fā)放信用貸款。

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